Przez media przetoczy\u0142a si\u0119 we wszystkich odmianach i wariantach sprawa Pa\u0144stwa Dziubak, st\u0105d tak\u017ce i ja postanowi\u0142em wczyta\u0107 si\u0119 w dost\u0119pne materia\u0142y - aby wyrobi\u0107 sobie pogl\u0105d. Motywacja by\u0142a, gdy\u017c zar\u00f3wno znajomi pytaj\u0105 mnie o szanse w s\u0105dzie, jak i mamy taki kredyt w rodzinie. Jak policzy\u0142em - osobi\u015bcie znam siedmioro frankowicz\u00f3w. A i lektura publikacji \"oko\u0142ofrankowych\" to pasjonuj\u0105ca rzecz. Dla prawnika - bo to \u017ar\u00f3d\u0142o niezwykle interesuj\u0105cych przyk\u0142ad\u00f3w stosowania prawa. Ale tak\u017ce dla mi\u0142o\u015bnika ciekawych historii - z walk\u0105 jednostek z ca\u0142ym systemem bankowym, wydzieraniem zwyci\u0119stwa Goliatowi, krok po kroku, powoln\u0105 zmian\u0105 nastawienia s\u0105d\u00f3w, nieciekawymi praktykami bank\u00f3w. Dziwne, \u017ce nie ma o tym jeszcze \u017cadnego filmu fabularnego. <\/p>\n\n\n\n
Naturalnie kazus Dziubak nie rozpocz\u0105\u0142 tej batalii. Trwa ona od wielu lat i na pewno szybko si\u0119 nie zako\u0144czy. Przybiera form\u0119 przer\u00f3\u017cnych inicjatyw, kt\u00f3re przybra\u0142y na sile po t\u0105pni\u0119ciu waluty szwajcarskiej do 4 z\u0142 (i wy\u017cej). Krok po kroku frankowicze forsowali w s\u0105dach swoje argumenty. A tam podej\u015bcie do tematu by\u0142o bardzo zr\u00f3\u017cnicowane, z regu\u0142y z naciskiem na sceptycyzm. Na pierwszy ogie\u0144 posz\u0142y sprawy, gdzie kto\u015b nie poradzi\u0142 sobie z kredytem i bank pozwa\u0142 go o zap\u0142at\u0119. W takiej sytuacji strzela si\u0119 ju\u017c ze wszystkiego - nie ma bowiem nic do stracenia. I w ko\u0144cu te strza\u0142y zacz\u0119\u0142y trafia\u0107, za czym wkr\u00f3tce posz\u0142a grupa frankowicz\u00f3w w lepszym po\u0142o\u017ceniu (tacy, kt\u00f3rzy ju\u017c sp\u0142acili kredyt), a teraz w ko\u0144cu tak\u017ce pozostali kredytobiorcy. <\/p>\n\n\n\n
No ale wr\u00f3\u0107my do g\u0142\u00f3wnego w\u0105tku. Co tak naprawd\u0119 by\u0142o nielegalnego w tych nieszcz\u0119snych umowach? Odwo\u0142ywanie si\u0119 w regulaminach do zasad przeliczenia salda i raty, kt\u00f3re bazowa\u0142y na wewn\u0119trznych tabelach bankowych. Ta w\u0142a\u015bnie jednostronna mo\u017cliwo\u015b\u0107 kszta\u0142towania takich kurs\u00f3w najbardziej bola\u0142a organy ochrony konkurencji. Przeliczaj\u0105c saldo ze z\u0142ot\u00f3wek na franki bank korzysta\u0142 z kursu kupna, a wyliczaj\u0105c raty korzysta\u0142 z kursu sprzeda\u017cy waluty - co nie podoba\u0142o si\u0119 Rzecznikowi finansowemu. Podnoszono niewa\u017cno\u015b\u0107 wynikaj\u0105c\u0105 z naruszenia prawa bankowego, z przekroczenia zasady swobody um\u00f3w, naruszenia zasad wsp\u00f3\u0142\u017cycia spo\u0142ecznego. Kwestionowano celnie spos\u00f3b informowania o ryzyku, w tym nawet zarzucano celowe wprowadzanie w b\u0142\u0105d konsumenta. Zarzucano przy tym nieuczciwe praktyki rynkowe. Prym wiod\u0105 nadal klauzule niedozwolone - tym bardziej, \u017ce w rejestrze klauzul znalaz\u0142o si\u0119 kilka typowych postanowie\u0144, odmienianych na r\u00f3\u017cne przypadki w regulaminach wszystkich bank\u00f3w. Podobno - jak podaj\u0105 internetowe legendy - tylko jeden bank mia\u0142 to napisane w spos\u00f3b zgodny z prawem. <\/p>\n\n\n\n
Uznaj\u0105c, \u017ce klauzule przeliczeniowe by\u0142y abuzywne, trzeba by\u0142o zastanowi\u0107 si\u0119, jak t\u0119 umow\u0119 dalej traktowa\u0107. Mo\u017cna bowiem uzna\u0107, \u017ce jest to brak, kt\u00f3ry skutkuje niewa\u017cno\u015bci\u0105 umowy. Albo przyj\u0105\u0107, \u017ce mimo wszystko umowa mo\u017ce trwa\u0107 dalej. Przek\u0142ada si\u0119 to w praktyce na dwa cele - stwierdzenie niewa\u017cno\u015bci umowy, ewentualnie jej \"odwalutowanie\" (\"odfrankowienie\"). <\/p>\n\n\n\n
Ta druga koncepcja polega na wyrugowaniu z umowy frank\u00f3w, na skutek czego pozostaje saldo w z\u0142ot\u00f3wkach, ale oprocentowane w oparciu o LIBOR. Bankowcy twierdz\u0105, \u017ce to jaki\u015b absurd ekonomiczny, bo taki kredyt z miejsca przynosi bankowi strat\u0119. Waluta powinna by\u0107 bowiem powi\u0105zana ze swoim wska\u017anikiem, st\u0105d dla CHF pasuje LIBOR, ale do z\u0142ot\u00f3wek to ju\u017c wy\u0142\u0105cznie WIBOR. R\u00f3\u017cnica jest spora - wszak LIBOR jest ujemny od jakiego\u015b czasu, a WIBOR oscyluje ko\u0142o 1,7 %. Nie trzeba by\u0107 finansist\u0105, \u017ceby rozumie\u0107, jak bardzo wp\u0142ywa to na ka\u017cd\u0105 rat\u0119 kredytu. Wzburzenie bankowc\u00f3w przej\u0119\u0142y niekt\u00f3re s\u0105dy i - trudno si\u0119 tutaj nie u\u015bmiechn\u0105\u0107 z tej swoistej przekory losu - uniewa\u017cniaj\u0105 takie kredyty, twierdz\u0105c, \u017ce skoro LIBOR \"nie wsp\u00f3\u0142gra\" ze z\u0142ot\u00f3wkami, to takiej umowy nie da si\u0119 utrzyma\u0107. Jest to rozwi\u0105zanie niezwykle korzystne dla frankowicz\u00f3w, gdy\u017c de facto sprowadza si\u0119 do darmowego kredytu. P\u00f3ki co - darmowego, bo banki odgra\u017caj\u0105 si\u0119, \u017ce takie korzystanie z kapita\u0142u musi by\u0107 wszak za wynagrodzeniem. Ale Prezes UOKiK uwa\u017ca, \u017ce nic z tych rzeczy. I pewnie jeszcze troch\u0119 poczekamy, jak do tego podejdzie S\u0105d Najwy\u017cszy. <\/p>\n\n\n\n
Wszystko to powy\u017cej nale\u017cy te\u017c na\u0142o\u017cy\u0107 na r\u00f3\u017cne typy kredyt\u00f3w. O ile kredyty indeksowane \u0142atwiej utrzyma\u0107 w mocy, to kredyty denominowane zwykle skazane s\u0105 na niewa\u017cno\u015b\u0107. Te pierwsze bowiem okre\u015bla\u0142y w umowach kwot\u0119 w z\u0142ot\u00f3wkach, a potem dopiero przeliczano je na franki. Wyrzucaj\u0105c spready zostaj\u0105 nam - zdaniem niekt\u00f3rych s\u0105d\u00f3w - wszystkie elementy umowy kredytu z PLN. Te drugie jednak nie zawiera\u0142y salda w z\u0142ot\u00f3wkach, st\u0105d przyjmuj\u0105c wadliwo\u015b\u0107 umownych klauzul przeliczeniowych, nie jeste\u015bmy w stanie ustali\u0107 ile w zasadzie tych z\u0142ot\u00f3wek by\u0107 powinno. <\/p>\n\n\n\n
Dlaczego pojawi\u0142a si\u0119 sprawa Dziubak ? S\u0105dy r\u00f3\u017cnie podchodzi\u0142y do nast\u0119pstw stwierdzenia abuzywno\u015bci omawianych klauzul. Pojawi\u0142y si\u0119 wyroki, gdzie s\u0105dy zast\u0119powa\u0142y klauzule abuzywne innymi postanowieniami. Najcz\u0119\u015bciej odwo\u0142ywa\u0142y si\u0119 do \u015bredniego kursu NBP. W istocie zatem kredyt dalej pozostawa\u0142 \"frankowym\", ale odpada\u0142 temat spreadu. Trybuna\u0142 powiedzia\u0142 ju\u017c dawno, \u017ce tak nie wolno. Klauzule abuzywne nie wi\u0105\u017c\u0105 konsumenta przy stosowaniu umowy. Nie jest za\u015b rol\u0105 s\u0105du ratowanie umowy oraz interes\u00f3w banku i naprawianie takich kontrakt\u00f3w. <\/p>\n\n\n\n
<\/p>\n\n\n\n
Gdyby bowiem s\u0105d krajowy m\u00f3g\u0142 zmienia\u0107 tre\u015b\u0107 nieuczciwych warunk\u00f3w zawartych w takich umowach, to takie uprawnienie mog\u0142oby zagra\u017ca\u0107 realizacji d\u0142ugoterminowego celu ustanowionego w art. 7 dyrektywy 93\/13. Uprawnienie to przyczyni\u0142oby si\u0119 bowiem do wyeliminowania zniech\u0119caj\u0105cego skutku wywieranego na przedsi\u0119biorc\u00f3w poprzez zwyk\u0142y brak stosowania takich nieuczciwych warunk\u00f3w wobec konsument\u00f3w, poniewa\u017c nadal byliby oni zach\u0119cani do stosowania rzeczonych warunk\u00f3w, wiedz\u0105c, \u017ce nawet gdyby mia\u0142y one by\u0107 uniewa\u017cnione, to jednak umowa mog\u0142aby zosta\u0107 uzupe\u0142niona w niezb\u0119dnym zakresie przez s\u0105d krajowy, tak aby zagwarantowa\u0107 w ten spos\u00f3b interes rzeczonych przedsi\u0119biorc\u00f3w (wyroki: z dnia 14 czerwca 2012 r., Banco Espa\u00f1ol de Cr\u00e9dito, C\u2011618\/10, EU:C:2012:349, pkt 69; z dnia 30 kwietnia 2014 r., K\u00e1sler i K\u00e1slern\u00e9 R\u00e1bai, C\u201126\/13, EU:C:2014:282, pkt 79). <\/em>[ Wyrok Trybuna\u0142u w sprawach po\u0142\u0105czonych C\u201170\/17 i C\u2011179\/17 ]<\/p><\/blockquote>\n\n\n\n
Tu jest w\u0142a\u015bnie fundament ca\u0142ej sprawy. Stosowanie prawa w zakresie klauzul abuzywnych musi mie\u0107 odstraszaj\u0105ce (negatywne) efekty dla bank\u00f3w. Je\u015bli przyj\u0105\u0107, \u017ce s\u0105dy takie umowy powinny po prostu naprawia\u0107, to ca\u0142\u0105 ochron\u0119 konsumenta mo\u017cna uzna\u0107 za wy\u0142\u0105czon\u0105. Banki - i inne podmioty - masowo stosowa\u0142yby takie klauzule, gdy\u017c w najgorszym razie - je\u015bli jaki\u015b konsument zdecydowa\u0142by si\u0119 na proces s\u0105dowy - umowa wraca\u0142yby do realizacji na zasadach og\u00f3lnych. Oczywi\u015bcie mamy jeszcze kary nak\u0142adane np. przez UOKIK, ale sama taka kara nic nie daje konsumentom (cho\u0107 oczywi\u015bcie UOKiK ma te\u017c du\u017co bardziej rozbudowane instrumenty). St\u0105d lamenty bank\u00f3w na temat skutk\u00f3w przegranych spraw nie powinny s\u0105d\u00f3w interesowa\u0107. Te wszystkie doniesienia o zagro\u017cenia sektora bankowego osobi\u015bcie uznaj\u0119 za zwyk\u0142y lobbing medialny. Nie chc\u0119 tutaj tworzy\u0107 bloga antybankowego, bo nic nie jest tylko czarno lub tylko bia\u0142e, ale warto poczyta\u0107 w sieci jak to wszystko si\u0119 kszta\u0142towa\u0142o i funkcjonowa\u0142o. Ciekawe s\u0105 zw\u0142aszcza wypowiedzi Jana Krzysztofa Bieleckiego oraz stare dokumenty i stanowiska bank\u00f3w, w kt\u00f3rych poszczeg\u00f3lne banki optowa\u0142y przeciwko takim kredytom, a nast\u0119pnie - wobec zysk\u00f3w jakie to nios\u0142o u konkurencji - same w to wchodzi\u0142y. A skoro kto\u015b proponuje konsumentowi \"lewy\" produkt, to musi si\u0119 liczy\u0107 z konsekwencjami i ryzykiem jego zwrotu. Znam bli\u017cej przyk\u0142ad jednego kredytu i akurat jestem wyj\u0105tkowo krytyczny do informacji przekazywanej przez po\u015brednik\u00f3w finansowych. To oczywi\u015bcie sprzedawca, jak ka\u017cdy inny - je\u015bli nie sprzeda, to nie zarobi. Tylko, \u017ce banki pozowa\u0142y na instytucje zaufania publicznego, a nie - zaczytane z innego bloga - na \"hurtownie z trefnym towarem\". <\/p>\n\n\n\n
Wyrok Dziubak odnosi\u0142 si\u0119 oczywi\u015bcie tak\u017ce do innych kluczowych spraw. \u017be stwierdzenie, czy umowa mo\u017ce pozosta\u0107 w mocy, to generalnie ju\u017c ocena s\u0105du krajowego. \u017be niewa\u017cno\u015bci nie powinno si\u0119 orzeka\u0107, je\u015bli jest to niekorzystne dla konsumenta. \u017be w zasadzie konsument powinien zadecydowa\u0107, czy chce uniewa\u017cnienia, czy te\u017c chce umow\u0119 utrzyma\u0107 w innym kszta\u0142cie. Ciekawe jest, \u017ce - jak przywo\u0142uj\u0105 publicy\u015bci - s\u0105 to sprawy ju\u017c wielokrotnie powtarzane w wyrokach Trybuna\u0142u i teraz zosta\u0142y tylko na nowo \"odkryte\" przy sprawie Dziubak. S\u0119dzia Kamil Go\u0142aszewski, kt\u00f3ry zadecydowa\u0142 o zadaniu tego pytania do Trybuna\u0142u, powinien mie\u0107 ufundowany pomnik przez frankowicz\u00f3w. A je\u015bli pytanie sprowokowa\u0142 pe\u0142nomocnik przedstawiaj\u0105c argumentacj\u0119 w tym zakresie, to on r\u00f3wnie\u017c. Uznanie nale\u017cy si\u0119 r\u00f3wnie\u017c za doprowadzenie do wpisania do rejestru klauzul niedozwolonych typowych postanowie\u0144 przeliczeniowych. <\/p>\n\n\n\n
Co jest jednak pomijane w przekazie medialnym - te wszystkie w\u0105tki nie dotycz\u0105 tylko waluty CHF. R\u00f3wnie dobrze skorzysta\u0107 na tym mog\u0105 kredytobiorcy \"indeksowani\" w innych walutach (np. euro). O ile oczywi\u015bcie tak\u017ce w ich umowach znajduj\u0105 si\u0119 podobnie wadliwe rozwi\u0105zania. <\/p>\n\n\n\n
I teraz pytanie. Czy i\u015b\u0107 z takim kredytem do s\u0105du ? Patrz\u0105c dzisiaj na typowe umowy frankowe - wydaje si\u0119, \u017ce gra jest warta \u015bwieczki. Po wzmo\u017conej lekturze warszawskich orzecze\u0144 z prze\u0142omu roku (tutaj przedstawiam tylko pewien wycinek zagadnienia) patrz\u0119 pozytywnie na szanse takiego procesu, zw\u0142aszcza 1) je\u015bli informacja o ryzyku by\u0142a ograniczona, a 2) klauzule s\u0105 podobne do tych z rejestru. I 3) je\u015bli kapita\u0142 ju\u017c zosta\u0142 sp\u0142acony. Te trzy elementy to chyba najlepszy dost\u0119pny wariant, ale to nie znaczy, \u017ce inne sprawy nie rokuj\u0105. Rokuj\u0105, ale nie radzi\u0142bym i\u015b\u0107 z takim pozwem nie-prawnikowi wy\u0142\u0105cznie w oparciu o porady internetowe. Oczywi\u015bcie - m\u00f3wimy te\u017c o obecnym \"klimacie orzeczniczym\", bo co b\u0119dzie za 5 lat, gdy sprawa znajdzie sw\u00f3j fina\u0142 - kto to wie. Lobbing bankowy nie ustaje, niefrankowicze zgrzytaj\u0105 z\u0119bami i przecie\u017c generalnie nigdy w \u017cyciu nie jest za r\u00f3\u017cowo. Jasne jest jednak to, \u017ce klauzuli abuzywnej nie nale\u017cy stosowa\u0107, wi\u0119c co\u015b w realizacji takiej umowy kredytowej zmieni\u0107 si\u0119 musi. <\/p>\n\n\n\n
Jak wskaza\u0142em - mamy taki kredyt w rodzinie i pomaga\u0142em znale\u017a\u0107 kancelari\u0119 warszawsk\u0105 do tego tematu (takie by\u0142o oczekiwanie). By\u0142a okazja sprawdzi\u0107 oferty. Prosz\u0119 nie pyta\u0107 jaka Kancelaria zosta\u0142a wybrana, bo negocjacje trwaj\u0105 i nie wiadomo jak si\u0119 zako\u0144cz\u0105 - to jest przy tym bardzo indywidualna decyzja. Czas poka\u017ce, czy dobra. Wyb\u00f3r nie jest prosty, a diabe\u0142 czasem tkwi w szczeg\u00f3\u0142ach. Nieraz byle drobiazg mo\u017ce przewa\u017cy\u0107, a jako praktyk, to tych drobiazg\u00f3w dostrzegam wi\u0119cej. A kwiatki si\u0119 zdarzaj\u0105. Jedna kancelaria - o ironio - sama mia\u0142a klauzule abuzywne w swojej umowie. Raz w ofercie by\u0142o jedno, a po lekturze umowy wychodzi\u0142y dodatkowe koszty (tolerancja b\u0142\u0119du : 15.000 z\u0142...). Nagle kto\u015b sobie liczy\u0142 dodatkowo kilkadziesi\u0105t z\u0142otych rycza\u0142tu za... kserowanie pism i za\u0142\u0105cznik\u00f3w (przy \u0142\u0105cznym honorarium przekraczaj\u0105cych kilka \u015brednich krajowych). W innym miejscu jedna st\u00f3jka to - bagatela - koszt 2000 z\u0142. I warto zerka\u0107 zawsze od kiedy danej kancelarii nale\u017cy si\u0119 premia za sukces. Z regu\u0142y z chwil\u0105 uprawomocnienia orzeczenia w naszej sprawie - co nie jest r\u00f3wnoznaczne z chwil\u0105 uzyskania przez nas pieni\u0119dzy od banku. Bo bank mo\u017ce walczy\u0107 dalej - np. poprzez potr\u0105cenia wyimaginowanych roszcze\u0144. A to oznacza, \u017ce te kilkana\u015bcie tysi\u0119cy premii za sukces trzeba zap\u0142aci\u0107 kancelarii, mimo \u017ce bank nam na razie \u017cadnych pieni\u0119dzy nie odda, a mo\u017cliwe \u017ce nas jeszcze zaraz sam pozwie. Czytajmy umowy - z bankiem ma\u0142o kto czyta\u0142, to przynajmniej z kancelariami nie powtarzajmy tego b\u0142\u0119du. <\/p>\n\n\n\n
Jak wygl\u0105da na rynku aspekt finansowy zlecenia takiej sprawy ? Model rozlicze\u0144 z regu\u0142y opiera si\u0119 o opcje - albo z sucess fee i mniejszymi op\u0142atami za rozprawy - albo bez premii za sukces, ale dro\u017csz\u0105 proces\u00f3wk\u0105. Ja pewnie jako konsument wybra\u0142bym sucess fee - bo tak jak lubi\u0119 kredyty konsumenckie 0%, tak wol\u0119 p\u0142aci\u0107 bonus dopiero za 5 lat - po wygranej. Generalnie - rynek si\u0119 otworzy\u0142. Pami\u0119tam, \u017ce jaki\u015b czas temu za sam\u0105 analiz\u0119 umowy (czyli w istocie sprawdzenie klauzul umowy z rejestrem) \u017c\u0105dano gdzie\u015b na \u015al\u0105sku 1000 z\u0142. Teraz wst\u0119pne analizy s\u0105 za darmo, cho\u0107 czasem sprowadzaj\u0105 si\u0119 do jednozdaniowego obiecuj\u0105cego zakwalifikowania sprawy do procesu. Pewnie ceny jeszcze spadn\u0105, gdy wzro\u015bnie konkurencja. Albo na odwr\u00f3t - gdy podskoczy frank i rata przyci\u015bnie frankowicz\u00f3w. Specjalizacja jest tutaj nieunikniona i pewnie za jaki\u015b czas ka\u017cde miasto b\u0119dzie mia\u0142o w\u0142asn\u0105 kancelari\u0119 frankow\u0105. <\/p>\n\n\n\n
A czy op\u0142aty dla kancelarii s\u0105 wysokie? Niskie nie s\u0105, ale przecie\u017c przy typowym kredycie to stawka z rozporz\u0105dzenia liczona od warto\u015bci przedmiotu sporu wynosi co najmniej 10.800 z\u0142 za I instancj\u0119. No i trzeba sobie to wszystko skalkulowa\u0107. Przy saldzie stanowi\u0105cym r\u00f3wnowarto\u015b\u0107 400.000 z\u0142 (bez odsetek) i po sp\u0142aceniu ju\u017c 250.000 z\u0142 oraz z perspektyw\u0105 sp\u0142acania jeszcze 20 lat takiego kredytu - z licho wie jakimi zawirowaniami co do franka. - to ile warto jeszcze zainwestowa\u0107, \u017ceby mie\u0107 szans\u0119 tego franka si\u0119 pozby\u0107. Nawet jakby przez rok p\u0142aci\u0107 rat\u0119 1900 z\u0142 nie do banku, a do kancelarii. Nawet przez dwa lata. Prawda jest taka, \u017ce gdyby uda\u0142o si\u0119 za 5 lat stwierdzi\u0107 niewa\u017cno\u015b\u0107 lub odfrankowienie kredytu, to przecie\u017c ca\u0142y czas raty nadp\u0142acamy i z regu\u0142y wynagrodzenie sucess fee kancelarii sp\u0142aca si\u0119 wtedy z tego, co zwraca bank po wyroku (ale to nie zasada - tutaj trzeba dok\u0142adnie czyta\u0107 umow\u0119 z kancelari\u0105). I albo kredyt idzie w niepami\u0119\u0107, albo zostaje w wersji LIBOR + CHF, co rat\u0119 1900 z\u0142 zmniejsza nagle do 200 - 300 z\u0142 ... (po zaliczeniu pozosta\u0142ej cz\u0119\u015bci zwrotu na saldo kredytu). W ostateczno\u015bci mo\u017cna teraz jedynie przerwa\u0107 przedawnienie<\/a> i dalej obserwowa\u0107 rozw\u00f3j wydarze\u0144. A je\u015bli spraw\u0119 wygramy - to zapewne 10.800 z\u0142 zwrotu koszt\u00f3w pe\u0142nomocnika wraca do nas z banku (albo przejmuje to kancelaria - zale\u017cy od umowy). <\/p>\n\n\n\n
Oczywi\u015bcie mo\u017cna te\u017c proces przegra\u0107 i wtedy co najmniej tyle koszt\u00f3w trzeba zap\u0142aci\u0107 bankowi. Jeste\u015bmy do ty\u0142u te\u017c z op\u0142atami s\u0105dowymi, zaliczkami. Je\u015bli b\u0119dzie \"uchy\u0142\", to te\u017c honorarium kancelarii mo\u017ce si\u0119 powi\u0119kszy\u0107 o kolejne st\u00f3jki. Albo gdy dojdzie S\u0105d Najwy\u017cszy.... Ale to jest sprawa s\u0105dowa - nic nie jest na 100% pewne. I je\u015bli jaki\u015b prawnik zapewni, \u017ce na 100% wygra proces, to radz\u0119 wyb\u00f3r pe\u0142nomocnika przemy\u015ble\u0107. To, \u017ce orzecznictwo si\u0119 klaruje, nie oznacza, \u017ce akurat s\u0119dzia w naszej sprawie b\u0119dzie mia\u0142 takie same zapatrywanie - to bardziej taki wniosek, \u017ce wi\u0119ksze szanse na dobry wyrok b\u0119dziemy mie\u0107 w wy\u017cszej instancji. <\/p>\n\n\n\n
Realna jest te\u017c obawa, \u017ce nagle frankowiczom (a tak naprawd\u0119 bankom) postanowi\u0105 pom\u00f3c politycy. I wtedy wszystko si\u0119 zmieni. Projekt ustawy antyspreadowej mo\u017ce i mia\u0142 dobre intencje (cho\u0107 pierwotnie zapowiadane za\u0142o\u017cenia sz\u0142y du\u017co dalej) , ale jaki mia\u0142 efekt ? W kilku orzeczeniach znalaz\u0142em tezy, i\u017c problem nieuczciwego spreadu sko\u0144czy\u0142 si\u0119 z dat\u0105 wej\u015bcia w \u017cycie tej ustawy. St\u0105d do tej daty tylko mo\u017cna liczy\u0107 nadp\u0142acone raty, a potem nic ju\u017c nie nadp\u0142acasz, bo sp\u0142acasz w CHF, wi\u0119c problem zawy\u017conych kurs\u00f3w wymiany nie istnieje. Nie sprawdza\u0142em, czy takie orzeczenia si\u0119 utrzymywa\u0142y, ale frankowiczom chyba ju\u017c starczy legislacyjnych p\u00f3\u0142\u015brodk\u00f3w. <\/p>\n\n\n\n
Jestem tak\u017ce przekonany, \u017ce s\u0105 (lada chwila b\u0119d\u0105) kancelarie w Lublinie, kt\u00f3re temat \"poci\u0105gn\u0105\" r\u00f3wnie dobrze (lepiej), jak kancelarie \"frankowe\" z Warszawy. Z ostatnich miesi\u0119cy w systemie znalaz\u0142em dwie sprawy na poziomie Apelacji Lubelskiej - obie korzystne dla frankowicz\u00f3w, obie z pow\u00f3dztwa banku oraz obie z tez\u0105 wskazuj\u0105c\u0105 na odfrankowienie, a nie niewa\u017cno\u015b\u0107 (LINK<\/a> i LINK<\/a>). Czekamy na wi\u0119cej \ud83d\ude09 <\/p>\n\n\n\n
Poni\u017cej zamieszczam kilka w\u0105tk\u00f3w i odniesie\u0144, do kt\u00f3rych dotar\u0142em w toku moich analiz. Mo\u017ce kogo\u015b to natchnie do dzia\u0142ania. Mo\u017ce aplikanci b\u0119d\u0105 poszukiwali jakiego\u015b podparcia przy szybkiej nauce do egzaminu - bo to przecie\u017c taki pi\u0119kny by by\u0142 kazus na egzaminie (sam mia\u0142em umow\u0119 dewelopersk\u0105, wi\u0119c ...). A my\u015bl\u0119, \u017ce warto tematy ruszy\u0107. Bo nawet tak oporne na fakty instytucje jak banki, powinny skalkulowa\u0107, \u017ce bardziej op\u0142aca si\u0119 oferowanie ugody, ani\u017celi proces s\u0105dowy. Zw\u0142aszcza, je\u015bli w s\u0105dach b\u0119dzie przewa\u017ca\u0107 uniewa\u017cnienie, to ugoda dotycz\u0105ca odfrankowienia mo\u017ce zyska\u0107 na popularno\u015bci.<\/p>\n\n\n\n
I \u017ceby nie by\u0142o na s\u0142odko - ryzyko pora\u017cki w s\u0105dzie istnieje. Dla przyk\u0142adu: tutaj wyrok<\/a> - pozytywny dla konsument\u00f3w. Ale w uzasadnieniu na pocz\u0105tku d\u0142ugo wieje groz\u0105, gdy\u017c s\u0105d rozprawia si\u0119 bezpardonowo z szeregiem innych najbardziej popularnych zarzut\u00f3w frankowicz\u00f3w. A jeszcze gorzej posz\u0142o tutaj<\/a>. \u017bycie...<\/p>\n\n\n\n
<\/p>\n\n\n\n
Linki:<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Wyrok<\/a> i opinia<\/a> w sprawie Dziubak<\/p>\n\n\n\n
Opracowanie<\/a> biura analiz SN<\/p>\n\n\n\n
Riposta<\/a> prawnik\u00f3w bankowych<\/p>\n\n\n\n
Istotne pogl\u0105dy UOKIK<\/a> i Rzecznika Finansowego<\/a><\/p>\n\n\n\n
Nowatorskie<\/a> zabezpieczenie [sam my\u015bla\u0142em d\u0142ugo o zabezpieczeniu w tej sprawie - bo po co p\u0142aci\u0107 raty przez czas procesu, jak umowa niewa\u017cna - ale na stengoramy z pokoju z szumid\u0142ami to bym chyba nie wpad\u0142 - brawo dla pomys\u0142odawcy]<\/em> LINK<\/a><\/p>\n\n\n\n
Czy to ju\u017c lawina - kara UOKIK<\/a> dla Getinu<\/p>\n\n\n\n
<\/p>\n\n\n\n
Pozosta\u0142e wybrane zagadnienia prawne<\/strong>:<\/p>\n\n\n\n
Teoria salda i teoria dw\u00f3ch kondykcji.<\/strong> Ciekawe zagadnienie - zwi\u0105zane generalnie z tematem rozliczanie niewa\u017cnych um\u00f3w. Czy s\u0105d powinien zas\u0105dzi\u0107 od banku nienale\u017cne \u015bwiadczeniem, je\u015bli jednocze\u015bnie bank ma wtedy swoje roszczenie o zwrot kwoty wyp\u0142aconego kredytu do klienta. Czy mo\u017ce de facto tak jakby potr\u0105ci\u0107 roszczenie banku, mimo braku zarzutu potr\u0105cenia (bo bank nie uwa\u017ca umowy za niewa\u017cn\u0105) oraz braku roszczenia (bank nie wytacza pow\u00f3dztwa wzajemnego). Temat nie jest taki prosty - co wynika cho\u0107by ze \u015bwie\u017cego orzeczenia S\u0105du Apelacyjnego<\/a> w Warszawie. Warto si\u0119 zapozna\u0107, gdy\u017c s\u0105d argumentuje, \u017ce umowa kredytu nie jest umow\u0105 wzajemn\u0105, a w dodatku w takich umowach nigdy nie ma dw\u00f3ch zubo\u017ca\u0142ych stron jednocze\u015bnie. A zatem - w zale\u017cno\u015bci od tego, czy sp\u0142aci\u0142e\u015b ju\u017c saldo kredytu w z\u0142ot\u00f3wkach, czy te\u017c nie, pow\u00f3dztwo klienta o zwrot rat jest zasadne, b\u0105d\u017a podlega oddaleniu. Zreszt\u0105 - teraz pojawiaj\u0105 si\u0119 i inne koncepcje w tym zakresie - cho\u0107by prawo zatrzymania<\/a>. Ciekawe, jak to wszystko si\u0119 rozwija - tyle instytucji prawnych w dzia\u0142aniu, w praktyce. Jak tu si\u0119 tym nie zainteresowa\u0107 na blogu o takiej nazwie \ud83d\ude09 <\/p>\n\n\n\n
Interes prawny. <\/strong>Osoby, kt\u00f3re sp\u0142aci\u0142y kredyt dochodz\u0105 po prostu wp\u0142aconych \/ nadp\u0142aconych \u015bwiadcze\u0144. Osoby, kt\u00f3re kredyt jeszcze sp\u0142acaj\u0105 robi\u0105 to samo, ale dla nich to nie ko\u0144czy zabawy. Dochodz\u0105 wszak rat do czasu wyrokowania, a kredyty si\u0119gaj\u0105 roku 2030 i dalej. Co z pozosta\u0142ymi ratami , co z umow\u0105, co z hipotek\u0105. Czy wzmianka jedynie w uzasadnieniu wyroku o zap\u0142at\u0119, \u017ce umowa jest niewa\u017cna, przek\u0142ada si\u0119 na przysz\u0142e raty? Aby za\u0142atwi\u0107 temat na przysz\u0142o\u015b\u0107, pojawi\u0142y si\u0119 dodatkowo roszczenia o ustalenie, \u017ce umowa jest niewa\u017cna (art. 189 k.p.c.). Tak aby mo\u017cna by\u0142o bez strachu przesta\u0107 sp\u0142aca\u0107 raty zgodnie z harmonogramem, bo nawet jak uparty bank nam zrobi egzekucj\u0119 z aktu, to si\u0119 wtedy szybko wybronimy. I tutaj odwieczny problem art. 189 k.p.c., gdy\u017c - jak wiemy - nie ma interesu prawnego, gdy jest dalej id\u0105ce \u017c\u0105danie. I na tym polu popada\u0142o kilka spraw, gdzie s\u0105dy argumentowa\u0142y, \u017ce skoro masz roszczenie o zap\u0142at\u0119 rat, to nie masz interesu ze 189 k.p.c. W og\u00f3le to do mnie nie trafia. Jaki sens wymusza\u0107 kolejny proces o kolejne raty. Co z hipotek\u0105 i zabezpieczeniem. Co z obowi\u0105zkiem p\u0142acenia dalszych rat przez 20 lat. Brrrr. Na szcz\u0119\u015bcie trend (w Warszawie) si\u0119 chyba zmieni\u0142 i teraz te roszczenia id\u0105 w parach. Na przyk\u0142ad - fragment z cytowanego powy\u017cej wyroku S\u0105du Apelacyjnego. <\/p>\n\n\n\n
S\u0105d Okr\u0119gowy naruszy\u0142 tak\u017ce przepis art. 189 k.p.c<\/em>., co S\u0105d Apelacyjny stwierdza w ramach obowi\u0105zku uwzgl\u0119dnienia z urz\u0119du, w granicach zaskar\u017cenia, wszystkich dostrze\u017conych uchybie\u0144 w zakresie stosowania prawa materialnego. Nie mo\u017cna bowiem zgodzi\u0107 si\u0119 z S\u0105dem I instancji, \u017ce powodowie zarzucaj\u0105cy niewa\u017cno\u015b\u0107 umowy mogliby uzyska\u0107 pe\u0142ne usuni\u0119cie stanu niepewno\u015bci prawnej dochodz\u0105c zap\u0142aty. Jest przecie\u017c niesporne, \u017ce umowa zosta\u0142a zawarta na okres do 2038 r., a pozwany regularnie potr\u0105ca z konta powod\u00f3w kolejne raty kredytu, uznaj\u0105c umow\u0119 za wa\u017cn\u0105. Umowa przewiduje tak\u017ce zabezpieczenia (\u00a7 3 umowy). W tych okoliczno\u015bciach interes prawny powod\u00f3w w \u017c\u0105daniu ustalenia niewa\u017cno\u015bci umowy, kt\u00f3ra jest jeszcze w trakcie wykonywania, nie budzi najmniejszych w\u0105tpliwo\u015bci.<\/em> <\/p><\/blockquote>\n\n\n\n
Indeksacja jako g\u0142\u00f3wne \u015bwiadczenie stron.<\/strong> Interesuj\u0105ce, \u017ce nawet tutaj jest rozbie\u017cno\u015b\u0107 w orzecznictwie. Trzeba pami\u0119ta\u0107, \u017ce konsumencki skutek abuzywno\u015bci nie dotyczy postanowie\u0144 okre\u015blaj\u0105cych g\u0142\u00f3wne \u015bwiadczenia stron - je\u017celi zosta\u0142y sformu\u0142owane w spos\u00f3b jednoznaczny. St\u0105d albo mamy postanowienie uboczne i zwyk\u0142e zasady abuzywno\u015bci. Albo postanowienie g\u0142\u00f3wne i wtedy trzeba dodatkowo wykazywa\u0107 niejednoznaczno\u015b\u0107 tych postanowie\u0144. \u017beby nie tworzy\u0107 zbyt wielu odwo\u0142a\u0144 - powy\u017cszej przywo\u0142any wyrok S\u0105du Apelacyjnego przyjmuje, \u017ce s\u0105 to g\u0142\u00f3wne postanowienia umowy. Przy tym za\u0142o\u017ceniu niewa\u017cno\u015b\u0107 staje si\u0119 prostsza do osi\u0105gni\u0119cia, skoro wada dotyczy \"j\u0105dra\" umowy. <\/p>\n\n\n\n
Aneksy.<\/strong> To te\u017c ciekawy temat. Aneksy by\u0142y przer\u00f3\u017cnej ma\u015bci, czasem s\u0105dy uznawa\u0142y je za nowacj\u0119, czasem zasadzano si\u0119 na zawartym tam uznaniu d\u0142ugu. Na szcz\u0119\u015bcie dla konsument\u00f3w na razie dominuje za\u0142o\u017cenie, \u017ce klauzule badamy na moment podpisania umowy. I to, co by\u0142o potem jest ju\u017c mniej istotne dla oceny klauzul. A sam\u0105 domy\u015bln\u0105 nowacj\u0119 te\u017c S\u0105d Najwy\u017cszy odrzuci\u0142 w jednym z wyrok\u00f3w. Ale jest te\u017c w tym temacie zapytanie do Trybuna\u0142u, wi\u0119c widocznie s\u0105 w\u0105tpliwo\u015bci. Czy na pewno zawarcie aneksu zmieniaj\u0105cego spread na kurs NBP za\u0142atwia temat niewa\u017cno\u015bci umowy, bo wszelkie wady s\u0105 za zgod\u0105 i wol\u0105 konsumenta naprawione? Uwa\u017cam, \u017ce nie i by\u0142oby to krzywdz\u0105ce dla konsument\u00f3w. Nikt nie mia\u0142 najmniejszej \u015bwiadomo\u015bci \"naprawiania\" klauzul abuzywnych takim aneksem, no - mo\u017ce poza bankami. Zreszt\u0105 - zawarcie takiego aneksu (i to dodatkowo p\u0142atnego) by\u0142o wywo\u0142ane nieciekaw\u0105 sytuacj\u0105, w jak\u0105 klienta wp\u0119dzi\u0142a umowa pierwotnej tre\u015bci. <\/p>\n\n\n\n
\u017b\u0105danie ewentualne.<\/strong> Tu tylko drobna uwaga. Trzeba pilnowa\u0107 si\u0119 z \u017c\u0105daniami pozwu, \u017ceby nie ugotowa\u0107 si\u0119, jak powodowie w tej sprawie<\/a>. S\u0105d uzna\u0142, \u017ce umowa kredytu jest niewa\u017cna, ale oddali\u0142 pow\u00f3dztwo - bo powodowie \u017c\u0105dali tylko \"odfrankowania\". Au\u0107. <\/p>\n\n\n\n
To chyba z gruntu tyle w temacie zarysu pozyskanej przeze mnie przez ostatnie dwa tygodnie wiedzy o sporach frankowych. Nie jest to te\u017c na pewno wiedza pe\u0142na, ani specjalistyczna. To kr\u00f3tkie podsumowanie, uwzgl\u0119dniaj\u0105c stan spraw na prze\u0142om 2019 \/ 2020 r., wi\u0119c pewnie szybko stanie si\u0119 nieaktualne.<\/p>\n\n\n\n
<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Przez media przetoczy\u0142a si\u0119 we wszystkich odmianach i wariantach sprawa Pa\u0144stwa Dziubak, st\u0105d tak\u017ce i ja postanowi\u0142em wczyta\u0107 si\u0119 w dost\u0119pne materia\u0142y - aby wyrobi\u0107 sobie pogl\u0105d. Motywacja by\u0142a, gdy\u017c zar\u00f3wno znajomi pytaj\u0105 mnie o szanse w s\u0105dzie, jak i mamy taki kredyt w rodzinie. Jak policzy\u0142em - osobi\u015bcie znam siedmioro frankowicz\u00f3w. A i lektura Czytaj dalej... \"Franki, pozwy, kazus Dziubak – czyli co ?\"<\/span><\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[4,5],"tags":[267,256,21,23,221,156,34,79],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"http:\/\/www.lubelskiekancelarie.pl\/prawo-w-praktyce\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2299"}],"collection":[{"href":"http:\/\/www.lubelskiekancelarie.pl\/prawo-w-praktyce\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"http:\/\/www.lubelskiekancelarie.pl\/prawo-w-praktyce\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.lubelskiekancelarie.pl\/prawo-w-praktyce\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.lubelskiekancelarie.pl\/prawo-w-praktyce\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2299"}],"version-history":[{"count":65,"href":"http:\/\/www.lubelskiekancelarie.pl\/prawo-w-praktyce\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2299\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":2683,"href":"http:\/\/www.lubelskiekancelarie.pl\/prawo-w-praktyce\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2299\/revisions\/2683"}],"wp:attachment":[{"href":"http:\/\/www.lubelskiekancelarie.pl\/prawo-w-praktyce\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2299"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.lubelskiekancelarie.pl\/prawo-w-praktyce\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2299"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.lubelskiekancelarie.pl\/prawo-w-praktyce\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2299"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}